La situation géopolitique au Proche-Orient fragilise durablement les chaînes d'approvisionnement, expose les actifs industriels et commerciaux à des risques inédits, et soulève des questions complexes pour les directions financières et les responsables assurance.
Dans ce contexte, comprendre précisément quels dommages peuvent survenir, quelles garanties s'appliquent (ou non), et comment vérifier la cohérence de ses contrats locaux est devenu un enjeu stratégique de premier ordre.
WeCheck accompagne les risk managers, leurs courtiers, assureurs et réassureurs dans cette démarche d'analyse et de sécurisation de leurs programmes d'assurance.
1Quels dommages peuvent survenir du fait du conflit ?
Un conflit armé génère des impacts bien au-delà des seules destructions physiques. Les entreprises exposées à la région doivent anticiper plusieurs catégories de sinistres.
1.1 Dommages matériels directs liés au conflit
Les atteintes aux biens sont les plus visibles. Elles couvrent notamment :
- •Les effets de bombes, mines (marines ou terrestres), torpilles et frappes de drones
- •Les actes de sabotage ciblant des infrastructures critiques
- •Les dommages causés par des mouvements de foule ou des manifestants
- •Les saisies et détentions d'actifs en lien direct avec l'état de guerre
Ces dommages touchent aussi bien des actifs en phase d'exploitation que des projets en cours de construction, et peuvent survenir sur des sites directement visés ou à proximité immédiate de zones de combat.
1.2 Dommages immatériels consécutifs
Au-delà de la destruction physique, le conflit génère des pertes d'exploitation significatives liées aux interruptions d'activité :
- •Pertes de chance commerciale du fait du retard de livraison
- •Annulation de contrats par des clients ou partenaires
- •Perturbation de la production en raison de l'indisponibilité des fournisseurs ou des routes logistiques
- •Pertes d'exploitation prolongées suite à l'immobilisation des équipements ou de la main-d'œuvre
1.3 Dommages liés au blocage et à l'accumulation
Un risque souvent sous-estimé concerne les effets indirects des perturbations logistiques :
- •La détérioration naturelle des marchandises immobilisées du fait des retards de transport (denrées périssables, produits sensibles à l'humidité ou à la température)
- •Le risque accru de vol résultant de l'accumulation de valeur en un même lieu pendant des périodes prolongées
- •Le blocage de zones entières rendant un actif intact inaccessible, générant une perte d'exploitation sans dommage physique préalable
2Garanties et exclusions : ce que prévoient les assureurs
2.1 L'exclusion « Guerre » dans les polices Dommages classiques
Les polices Dommages aux biens (property) incluent, sauf dans les zones sensibles, les garanties émeutes, mouvements populaires, terrorisme, sabotage, vandalisme.
Point de vigilance fondamental
Les contrats excluent généralement le péril « Guerre ». Dans un contexte de conflit armé déclaré, cette exclusion peut être invoquée par l'assureur pour rejeter un sinistre que l'assuré croyait couvert.
Rappelons que la charge de la preuve de toute exclusion revient à l'assureur !
Pour compléter les garanties, il peut être nécessaire de mettre en place une garantie dédiée, distincte de la police Dommages classique : la police PVT (Political Violence and Terrorism).
2.2 La police PVT (Political Violence and Terrorism)
Elle est conçue pour couvrir les périls découlant de situations de tension géopolitique ou de conflits armés. Elle couvre différents risques selon la situation, liés à un ou plusieurs conflits :
| Situation | Couverture PVT applicable |
|---|---|
| Missile / drone / bombardement | Guerre |
| Émeutes dans divers pays | Émeute / Mouvement populaire |
| Acte ciblé non revendiqué | Sabotage |
| Acte Terrorisme en représailles | Terrorisme |
| Arrêt d'activité après dommages | Perte d'exploitation consécutive |
| Actif intact mais zone bloquée / activité interrompue | Extensions IOA (Impairment of access) / carence (si souscrites) |
Points techniques importants :
- •L'activation de la garantie est conditionnée à l'existence d'un dommage matériel
- •La police PVT n'est pas résiliable en cours de période
2.3 La garantie CEND (Confiscation, Expropriation, Nationalisation, Dépossession)
La garantie CEND vient en complément de la PVT pour couvrir la valeur nette de l'investissement dans des scénarios sans dommage physique.
Elle s'applique notamment lorsque des conditions d'exploitation dangereuses dans un pays ou une région contraignent à abandonner des biens ou à cesser l'accès à des sites, sans qu'aucun sinistre physique n'ait été déclaré. Ce type de garantie peut constituer un filet de sécurité essentiel pour les entreprises ayant des investissements durables dans des zones à risque.
3Comment WeCheck aide les Risk Managers à y voir clair
La complexité des situations de conflit – multiplicité des périls, enchevêtrement des polices, diversité des pratiques locales de souscription – rend souvent très difficile pour les risk managers d'avoir une vision claire de leur couverture réelle.
WeCheck est une plateforme dédiée à l'analyse et la vérification des contrats d'assurance des entreprises. Voici comment elle peut aider concrètement :
3.1 Cartographie des contrats locaux et régionaux
Dans les groupes internationaux, les contrats locaux ou régionaux sont souvent conclus par des filiales, sans coordination systématique avec le programme groupe. WeCheck permet de :
- Centraliser et analyser les polices souscrites dans chaque pays
- Identifier les lacunes de couverture et les contradictions au sein ou entre polices locales et programmes groupe, même si les langues sont différentes
- Vérifier si une garantie PVT ou CEND a bien été souscrite dans les zones à risque
- Comprendre le détail des polices transport de facultés ou de personne, d'assistance souscrites localement
3.2 Vérification des clauses d'exclusion
L'analyse des exclusions est souvent la partie la plus délicate d'une police d'assurance. WeCheck aide les risk managers à :
- Identifier précisément les clauses d'exclusion « Guerre, Émeutes, Attentats, Vandalisme... » présentes dans les polices Dommages ou Perte d'exploitation
- Vérifier si des extensions ont été souscrites pour racheter partiellement ces exclusions ou couvrir les situations IOA ou de carence
- Détecter les formulations ambiguës susceptibles d'être interprétées en défaveur de l'assuré en cas de sinistre
3.3 Analyse de la cohérence des périmètres assurés
Un sinistre mal couvert est souvent le résultat d'un actif absent de la liste des biens déclarés, ou d'une activité non mentionnée dans la police. WeCheck permet de :
- Recenser les actifs couverts et les comparer aux inventaires réels
- Vérifier la cohérence entre les valeurs assurées et les valeurs de remplacement
- S'assurer que les actifs en phase de construction sont bien inclus dans le périmètre assuré
3.4 Préparation au dialogue avec les assureurs et courtiers
En cas de doute sur une couverture ou à l'occasion d'un renouvellement, WeCheck fournit aux risk managers une base documentée pour engager un dialogue constructif avec leurs courtiers et assureurs :
- Génération de rapports sur la couverture effective
- Comparaison avec les politiques Groupe de Gestion des Risques (clauses types, recommandations…)
- Identification des points de négociation prioritaires
Conclusion
La situation au Proche-Orient rappelle avec force que la gestion des risques géopolitiques ne peut pas reposer sur des assurances classiques. La vérification des exclusions et la souscription proactive de garanties spécialisées (PVT, CEND) sont des impératifs pour toute entreprise exposée à des zones de tension.
WeCheck met la technologie au service de cette rigueur : pour que les risk managers puissent faire face à l'imprévu avec la certitude d'être bien couverts — ou la lucidité de savoir où les lacunes se trouvent, avant qu'il ne soit trop tard.
WeCheck : l'analyse intelligente de vos contrats d'assurance
Analyse des clauses et exclusions
Identification précise des clauses d'exclusion (Guerre, Émeutes, Attentats...), détection des formulations ambiguës et vérification des extensions souscrites.
Cartographie internationale
Centralisation et analyse des polices locales et régionales, identification des lacunes de couverture entre programmes groupe et contrats locaux, quelle que soit la langue.
Cohérence des périmètres
Recensement des actifs couverts, vérification des valeurs assurées vs valeurs de remplacement, contrôle de l'inclusion des actifs en construction.
Préparation aux négociations
Génération de rapports sur la couverture effective, comparaison avec les politiques Groupe, identification des points de négociation prioritaires.
Sécurité et conformité
Infrastructure Azure France, disponibilité 99%+, chiffrement AES-256, conformité RGPD. Vos données contractuelles restent confidentielles et protégées.
Article informatif rédigé par l'équipe Wescreen. Il ne constitue en aucun cas un avis ou un conseil en matière d'assurance ou de gestion des risques. Les informations présentées sont données à titre indicatif et ne sauraient se substituer à l'analyse de vos courtiers, assureurs et risk managers. Wescreen vous invite à vous rapprocher de vos conseils habituels pour tout sujet relatif à vos programmes d'assurance.